Helma Sick tippjei a nyugdíjakról
A tőkéje elveszíti értékét a betéti számlán?
Nem gondolok sok értékpapírra, 46. Ezért a nyugdíjazásomhoz tartozó tőke egy időbetétes számlán van. 2,5 százalék van erre? és kockázat nélkül. De most egy pénzügyi tanácsadó azt mondta nekem, hogy hosszú távon nem tudom fenntartani a vagyonom értékét. Rendben van?
Hosszú, tízéves befektetési idővel - mint te is - ez biztosan helyes. Az időbeli betét nagyon hasznos lehet, ha a pénzt a közeljövőben újra szüksége lesz. Azonban nem alkalmas a hosszú távú befektetésre, a következő ok miatt: 2,5 százalékos kamatot kap a befizetéséről. Ha az évi 801 eurós összeg meghaladja, az adóhivatal 25% -át kapja. Tehát valódi 1,87 százalékos hozamod van. A feltételezett inflációs rátával 2,3 százalék, tehát a mínusz 0,43 százalék. Ez a kockázatmentes kamatot kamatmentes kockázatgá alakítja. Sőt, különösen az öregségi ellátás tekintetében, senki sem engedheti meg magának, hogy lemondjon egy nyereséges befektetésről.
Milyen magas legyen a fészek tojása?
Nemrégiben megvitattuk a gyárban, hogy mennyit kellene ténylegesen vastartalékként utazni. Egy kolléga szerint három nettó havi fizetésnek kell lennie. Mit gondolsz?
Azt hiszem. A konzultációim során javaslom, hogy mindenkor 2–4 hónapos fizetés álljon rendelkezésre. Mennyire magas a vastartalék minden egyes esetben, számos tényezőtől függ: * Azok, akik önálló vállalkozók és ingadozó jövedelműek, jobban terveznek magasabb tartalékot, mint például egy köztisztviselő. Természetesen, ha nincs magas működési költsége, akkor nem kell annyi pénzt fizetnie a zsebében, mint egy nő, akinek hiteleket kell fizetnie. * Azok a tulajdonosok, akik saját maguk használják, nem szabad elfelejteni, hogy időről időre drága javításra van szükség. * És gondolj a korodra. Ahogy az évek is járnak, az egészségügyi kiadások, mint például a gyógyszerek, a fogsorok vagy az ápolás. A legjobb, ha megvizsgáljuk, hogy mi van az Ön számára. Akkor tudod, hogy szükség esetén kéthavi fizetésre lenne szükséged, vagy előre tervezd meg a négy fizetést.
Vegyek egy második lakást?
Egy társasházat és 200 000 eurót örököltem. Igazán szép, de bizonytalan vagyok a folyamatban lévő válság miatt. Szeretnék befektetni a pénzt egy lakásba. Mit jelent?
Ha ez nyugodt meg, tedd, nincs semmi baj egy másik lakás megvásárlásával. Ne feledje azonban, hogy az ingatlan egyértelműen az egyik olyan hosszú távú befektetés, amelyet nem lehet gyorsan pénzbe tenni. A vagyon megőrzését és a nyugdíjat szolgálják. Nem tartom szükségesnek és nem célszerűnek az egész tőke ilyen módon történő befektetése. Fontos, hogy a pénz mindig rendelkezésre álljon rövid időn belül? például egy hívószámlán? ha a mosógép megszakad, vagy egy autójavítás folyamatban van. És középtávon képesnek kell lennie a tőke egy részének elérésére. Végtére is, nem tudod, hogyan változik a helyzeted a következő öt vagy hat évben.
Csak az adók miatt fogadjak el mini-munkát?
42 éves vagyok, és gyermekeink miatt három éve otthon vagyok. Most vissza akarok menni a munkámhoz, de a férjem azt mondja, hogy nem fizet ki. Ha otthon maradok, több pénzt kap a házastárs hasításán keresztül. Jó jövedelmével ez körülbelül 550 euró havonta. Azt javasolja, hogy keressek egy mini munkát, aztán havi 1000 euróval rendelkezünk a számlán, és szabadon tarthatom a hátát. Eldöntetlen vagyok - mit jelent?
Tudom, hogy ez a számla elég. Azonban csak rövid távon, alig senki sem veszi figyelembe a következményeket: most már három évvel az üzleti életben van, csak ideje visszatérni. Öt vagy több éven át tartó szünet után kevés esély van arra, hogy szakképzett munkát szerezzen. Mi van, ha a házasságod eltér? Az új karbantartási törvény értelmében minden nőnek újra kell dolgoznia három éves szülői szabadság után, így nem jogosult a tartásra. Ezen túlmenően: Hosszú távon lehetnek a gyermekek az élet egyetlen tartalma? Az a idő, amikor a gyerekeknek teljes munkaidős ellátásra van szükség, korlátozott. Mit akarsz tenni az életed hátralévő részében? A fizetett munka a saját pénz, a saját nyugdíj, de a társadalmi és társadalmi életben való részvétel és az elismerés is. Ha még mindig szeretné követni a férje tanácsát, akkor ragaszkodnia kell ahhoz, hogy a férje által a házasságkötésen keresztül jutó pénz a nyugdíjas megtakarításaiba kerüljön.
Hogyan kaphatok nyugdíjbiztosítást most?
A férjem mindig azt hitte, hogy nyugdíjbiztosítása van magának és egy nekem, majdnem 30 évvel ezelőtt. Most elismerte, hogy mindkét biztosító társaság nevében jár. Őrült vagyok! Mivel csak részmunkaidőben dolgoztam, nyugdíjmódja ennek megfelelően alacsony lesz. Mit tegyek most? Véleményem szerint csak egy módja van: Ön a férjétől követeli meg, hogy a két nyugdíjbiztosítás valamelyikének halála és túlélése esetén visszavonhatatlan jegyzési jogot adjon neked. Mindössze annyit kell tennie, hogy írjon a biztosítónak. Akkor minden esetben megkapja a biztosításban megtakarított pénzt. A jegyzési jogot "visszavonhatatlanul" kell megadni, mert ezután csak az Ön hozzájárulásával módosítható.
Melyik kifejezés a kockázatbiztosítás szempontjából hasznos?
A férjem és én két életbiztosítási kötvényt akarunk venni. Mindannyiunknak jól védettnek kell lennie abban az esetben, ha a partner meghalt előtte. Meddig gondolod, hogy az ilyen biztosításnak ténylegesen kell futnia?
Mindaddig, amíg a körülmények, azaz az élethelyzeted megkövetelik. Ha például ingatlanadóssága van, akkor a biztosítás befejezésének legjobb módja a hitel visszafizetése. Mivel a fennmaradó adósság az idő múlásával egyre kevésbé lesz, a kockázati életbiztosítási kötvényt csökkenő halálbüntetéssel is felveheti. Ez azt jelenti, hogy az ügyben kifizetett összeg évről évre csökken, ami csökkenti a politika teljes időtartama alatt történő hozzájárulását. Vagy meg akarod védeni egymást, mert kisgyermeked van? Ezután tanácsos a biztosítás futtatása mindaddig, amíg a gyerekek nem dolgoznak és pénzügyi szempontból függetlenek.
Igazán hülye vagyok az életbiztosítással?
A férjem a közelmúltban meghalt, és most megtudom, hogy az életbiztosításából származó minden pénz a korábbi feleségéhez megy! Soha nem gondoltam erre. Mit tehetek most?
Sajnos, semmi. Ezért nem tudok megmenteni vádat: eléggé gondatlan volt, hogy ne gondoskodjunk ezekről a dolgokról időben. A biztosítás csak akkor releváns, aki a biztosítási kötvényben az "előfizetési jogok" alatt van bejegyezve. És ott lesz az ex-feleség neve, ha ő a férje halála után megkapja a teljes biztosítási összeget. Amit valószínűleg figyelmen kívül hagyott vagy elfelejtett: Normál esetben a jogosultság bármikor visszavonható vagy módosítható. Így teljesen meg lehetett volna törölni az első feleség nevét, és helyette inkább regisztrált. Ez azonban más, visszavonhatatlan előfizetési joggal. Ezt a biztosítás befejezése után külön kell kérni. Ezt később csak az érintett kedvezményezettek hozzájárulásával lehet megváltoztatni.
Mikor kell fizetnie a gondozási biztosításnak?
Évekkel ezelőtt kivettem a kiegészítő kiegészítő ellátást. Ez még nem is olyan drága, de csak a III. Megfelelő ez a biztosítás?
Azt hiszem: nem. A hosszú távú gondozási biztosításnak mindenesetre már az I. gondozási szinttől is jobban kell fizetnie, még a „0-as gondozási szinttől” is (jelentősen korlátozott mindennapi kompetencia esetén, például a demenciában). Mivel a legtöbb ápolási eset az I. fokozatban van, a III.
Mi hozza meg az "ápolási Bahr" -t?
I, 40 éves, az állami támogatásokkal kiegészített gondozási biztosítás befejezését tervezi. De vajon az én koromban is hasznos-e vele foglalkozni? És pontosan mi a "Pflege-Bahr"?
Még akkor is, ha a téma hosszú távúnak tűnik, akkor tegye meg időben, így később nem lesz nyomás alatt. A „Pflege-Bahr”, az egykori egészségügyi miniszter elnevezése, a törvényes hosszú távú gondozási biztosítás kiegészítő politikája, amelyet az állam 5 euróval havonta támogat. A 18. születésnaptól mindenkit biztosítani lehet, nincs korhatár. A saját összegnek legalább 120 eurónak kell lennie évente, így havi 10 euró. A III. Ellátás szintjén a biztosításnak havonta legalább 600 eurót kell fizetnie. A II. Ellátás szintjén legalább 30 százalék, az I. ellátási szintnél legalább 20 százalék, a szigorúan korlátozott mindennapi készségek esetében, például a demenciában szenvedő betegeknél ("0-as szint"), legalább 10% -kal. Ez a "kötelező szerződéskötési kötelezettség", vagyis a biztosításnak az egészségtől függetlenül kell, hogy legyen, mindenkinek, aki még nem igényel gondot. A biztosító társaság nem számít fel kockázati felárat vagy kizárást. A ellátásokra való jogosultság csak a biztosítás megkezdésétől számított ötéves várakozási idő után áll fenn. A "Pflege-Bahr" egy jó és olcsó belépés egy alapvető biztosításba. Később kombinálható privát kiegészítő ellátással, és bővíthető.
Hogyan védhetem meg magam, ha gondoskodnék?
Az I., 56. §-ban törvényes nyugdíjra és társasági nyugdíjra van jogosultságuk, és megtakarításuk van. 100 euró havonta, még nyugdíjba vonulhatok.Tényleg további gondozási biztosításra van szükségem?
A nagyszámú törvényes egészségbiztosítás „ápolási jelentése” szerint a nők kétszer akkora valószínűséggel fizetik a gondozási költségeket, mint a férfiaknak, mert hosszabb élettartamuk: átlagosan 84 000 euró (férfiak: 42 000 euró). A nők átlagosan mintegy 45 000 eurót tesznek ki. Ha havonta 100 dollárt takarít meg a következő tizenegy évben, 67-re, és a pénzt átlagosan 2% -kal költené, akkor körülbelül 14 700 dollárt keres, amit Ön és a megtakarítások a gondozásra fordítanak. De mi van, ha a pénzt költik? Jó kiegészítő ellátást biztosító biztosítás, amelyben nem kell várakozási időket betartani, és amelyben már nem kell fizetnie az I. ellátási szintből származó járulékokat, az Ön korában 74,88 eurót fizet, ami kevesebb, mint amit most megtakaríthat. A 0, 450 euró / hó az I. ellátási szint esetében 450 euró / hó, a II. Ellátás szintjén 900 euró / hó, a III. Ellátás szintjén 1500 euró / hó, és függetlenül attól, hogy mennyi ideig kell gondoskodnia.
A későbbiekben elegendő marad a magánnyugdíjbiztosítás?
Egy magánnyugdíj-biztosításba fizetek. Kíváncsi vagyok azonban, hogy később bármit tehetek-e a pénzzel. A csúszó infláció miatt egyre kevesebb lesz. Hogyan lehet ellensúlyozni?
Például a nyugdíjbiztosítás havi hozzájárulásának dinamikusabbá tételével, azaz évente egyszer növelve. A társadalomtól függően ez egy-tíz százalékos növekedéssel lehetséges. Tehát megakadályozza a látens leértékelést.
Vajon a nyugdíjmegosztás jobb lenne számomra?
A közelmúltban a barátok megvitatták a házastársak nyugdíjmegosztását. Soha nem hallottam róla. Kinek tekinthető ez még?
Ezt előre megmagyarázzák: A 2002 óta létező nyugdíjelosztás célja a nők nyugdíjjövedelmének javítása. A házastársak szétválásából származó jövedelemhez hasonlóan a házasság alatt szerzett törvényes nyugdíjjogosultságokat 1: 1 arányban osztják meg. Ez növeli a kevesebbet kereső partner nyugdíját, azaz kevesebb járulékot fizetett. A másiknál a nyugdíj ennek megfelelően csökken. Ez akkor lehetséges, ha a házasság vagy a polgári partnerség 2001. december 31. után lezárult, vagy ha mindkét partner 1962. január 1-je után született. Miután mindkettő öregségi nyugdíjra jogosult, közös nyilatkozatot kell tenniük arról, hogy a nyugdíjat szétválasztják. Így a túlélő hozzátartozói nyugdíjhoz való jog lejár. Minden párnak magának kell eldöntenie, hogy ez érdemes lehet-e.
Miért ajánlja a Riester panziót?
A médiajelentésekben újra és újra azt mondják, hogy a Riester nyugdíj nem használható. Hogyan jön el, hogy egyébként ajánlja őket?
Nem adok általános ajánlást a Riester nyugdíjra. Másrészről, az óvatossággal szembeni riasztó támadásokat találom. Sokan annyira zavarba ejtik, hogy nem kötnek nyugdíj-megtakarítási szerződést, és még a meglévő szerződéseket sem mondják le. Ragaszkodom hozzá: Különösen a fiatal megtakarítók és családok számára a Riester nyugdíj az első választás, ha a megfelelő szerződést választják az élethelyzetnek és a kockázati étvágynak. A kollektív kifejezés alatt a Riester-szerződést valóban számos termék kínálják, és természetesen vannak különbségek a szolgáltatók között. Öt lehetőség van: 1 A klasszikus Riester nyugdíjbiztosítás garantált élethosszig tartó nyugdíjat és további részvételt biztosít a keletkező többletekben. A biztonság a nyugdíjas tőke befektetésekor előtérbe kerül. 2 A Riester bank megtakarítási terve költséghatékony, de csak gyenge hozamot biztosít. A legmegfelelőbb több mint 50 évig, és azoknak, akiknek nem kell sokáig nyugdíjba vonulniuk. 3 A Lakossági Riesterrel a Riester lakossági megtakarítási szerződése révén saját tőkét hozhat létre a betétekkel és az állami támogatásokkal. Vagy kiválthatja Riester hitelét az ingatlanfinanszírozáshoz. Ezután a juttatások a hitel visszafizetésére kerülnek. 4 A fiatalabbak számára, akik hosszú futási időre számíthatnak, z. B. Riester alap megtakarítási terve: A befektetett pénz részvény- és nyugdíjpénztárakba kerül. Legmagasabb visszatérési lehetőségek, korlátozott kockázat. 5 A befektetéshez kötött Riester nyugdíjbiztosítás elsősorban a fiatalabbak számára szól: a nyugdíjpénztár alapokba fektet be. Magas megtérülési lehetőségek ésszerű kockázattal, a biztosítás drága. Valamennyi változat esetében évente 154 euró alaptámogatás található, plusz 300 euró gyermekenként, született 2008.1.1. Után, és 185 euró az előbb született gyermekek esetében. A tőke és a juttatások garantáltak.
Megéri a "Riester" nekem?
Anyávaként (42) jelenleg félidőben dolgozom, ezért évente csak 13530 eurót keresek. Együtt élek a házas apával. A bankom most el akar adni nekem egy Riester szerződést. De nem tudom, hogy ez igazán érdemes-e egy olyan alacsony befogadó számára, mint én. A Riester-nyugdíjat például az időskori alapnyugdíj megszerzése során számítják ki. Vagy tévedek?
Nem, igazad van: a Riester-nyugdíj, mint minden más jövedelem, a rászoruló nyugdíjasok alapvető állami biztonságába tartozik. De miért beszél a saját nyugdíjaid ellen? Nem értem, hogy a legjobb akarattal. Most 42 éves vagy, így 25 éves munkakörülménye van előtted. Ez idő alatt mindent meg kell tennie és meg kell tennie mindent a nyugdíjba vonulásának és bővítésének érdekében. Az alapvető biztosíték csak olyan személyek számára készült, akiket a betegség vagy a szerencsétlenség megakadályozta magának. Tanácsom: Megegyezhetsz például a gyermek apával, hogy átveszi az Ön számára a nyugdíjat. Valószínűleg csak fél napos munkaszerződéssel jár el, de csak a hátrányait viseli. Annak érdekében, hogy legalább részlegesen kompenzálhassuk őket, például egy Riester-szerződést lehetne kötni, mert biztosítja Önnek az állami juttatásokat. Ha később dolgozol, a Riester szerződés automatikusan növekszik.
Megéri-e nekem egy Riester-nyugdíj?
A bankom van? 57 éves és félig elfoglalt? ajánlott Riester nyugdíjat. Úgy gondolom azonban, hogy nagyon keveset jön ki belőle. Nem kéne inkább tartanod a kezedet ilyen típusú nyugdíjba?
Ez nem így van. A fiatalabbak és természetesen a kisgyermekes családok számára a "Riestern" minden esetben érdemes. Azok számára, akik idősebbek és kevesebbet keresnek, ez a beruházás nem igazán hoz nyereséget. Ezt egy egyszerű számítás mutatja Önnek: Feltételezve, hogy fél napos értéket keres 20 000 euró bruttó értékben. Ebből 4 százalékot kell fizetnie a Riester nyugdíjba, a 154 eurós állami támogatással csökkentve. Minden évben 646 eurót tesz. Tíz év alatt összesen összesen 6460 eurót fektetett be, ebből azután a biztosítás adminisztratív költségei is felmerülnek. Hogyan lehet az ésszerű összegű egész életen át tartó nyugdíjnak ezt a kis összeget lehetővé tenni? Ugyanakkor minden olyan megtakarítási tervhez hasonló számlát kell nyitnia, amelyben kevés lehet fizetni, és amelyre csak néhány év áll rendelkezésre.
Mi történik a Riester juttatásokkal, amikor külföldön dolgozom?
Egy évre Franciaországba megyek dolgozni. Találok-e problémát a Riester nyugdíj- vagy állami támogatásaimmal?
Alapvetően, ha ez a munkáltató „kiküldetése”, miközben a német nyugdíjrendszerbe járul hozzá, semmi nem változik. Másrészről, ha a lakóhelyét teljes egészében külföldön több mint hat hónapra helyezi át, a „korlátlan jövedelemadó-kötelezettség” ebben az országban lejár. A jogalkotó ezt a Riester-szerződés „káros ártalmatlanításának” tartja, még akkor is, ha nem szünteti meg a szerződést. A már kifizetett juttatásokat és az adókedvezményeket ezután elvileg vissza kell fizetni. De ez elkerülhető. Nem hivatalos levélben megkérheti a biztosítótársaságtól, hogy a juttatások visszafizetését elhalasztják. Ehhez meg kell jelölnie a külföldön való tartózkodás kezdetét és valószínűsíthető időtartamát, valamint az oka. A biztosító ezután továbbítja a levelet a "Központi Juttatási Hivatalnak" a nyugdíjazási eszközökért.
Kapok-e a Riester nyugdíjat Norvégiában?
Volt egy Riester szerződése egy ideje. Néhány éven belül nyugdíjba vonulok, de Norvégiába akarok emigrálni. Mi történik a Riester szerződésemben?
Ha a nyugdíjasok más EU-országokba költöznek, a kedvezményeket és az adókedvezményeket megtarthatják. Ez vonatkozik az Izlandra, Norvégiára és Liechtensteinre is, amelyek nem tartoznak az Európai Unióhoz, hanem az Európai Gazdasági Térséghez (EGT). Tehát korlátozottan kaphatod a Riester nyugdíját.
Sick Helma rendszeresen válaszol a pénzre vonatkozó kérdésekre.
